책 저자는 금융업계에서 일하면서 한국이 얼마나 노후준비를 안 하고 있는지 알게 되었다고 한다. 그래서 저자는 유튜브로 많은 사람들에게 노후준비하는 방법을 가르쳐 주고 있다. 이 방법은 전혀 어려운 방법이 아니다. 다만 실천을 하냐 안 하냐의 차이이다. 난 이글로 노후준비에 조금 더 도움이 되길 소망하며 글을 쓰겠다.
연금을 위한 4개의 계좌
연금을 만들기위해서는 4개의 계좌가 필요하다. 근데 이 4개의 계좌는 해택이 어마무시하게 좋다. 일단 이 계좌를 이용해서 연금을 55살에 받는 것으로 목표로 하고 나중에 연금을 받을 때에는 원금을 쓰지 않고 연금을 받는 방법을 알려주겠다. 일단 제일 처음 만들어야 할 계좌는 연금저축계좌이다. 이 계좌는 600만 원까지 16.5%,13.2% 소득에 따라 세금혜택을 을 준다. 또 하나의 계좌 IRP에 300만 원 추가하여 900만 원까지 세금혜택을 준다. 또 연금저축계좌는 하나더만 들어서 운영하면 좋다. 하나는 세액공제해택 받는 계좌 하나는 세금공제 혜택은 못 받지만 과세이연을 누릴 수 있어 2개의 계좌를 운영하는 게 효율적이다. 세액공제해택을 받는 연금계좌는 55세 이전에 중도인출 시 세금 15와 기타 공제받은 것까지 다 토해내야 하는데 새액공제해택을 안반은 연금계좌는 그냥 자유롭게 인출할 수 있다. 마지막으로 ISA계좌를 하나 더 만들면 4개의 연금계좌가 완성이 된다. ISA계좌의 해택을 세금의 순수익 200 마원까지 세금이 제로이다. 연간 최대납입액은 2000만 원이고 3년이 만기이다. 만기 이후 IRP계좌로 전환할 수 있는데 전환하면 세금해택을 또 준다. 최대 300만 원으로 추가로 새액공제가되는 것이다. 연금저축계자 600 기존 IRP계좌 300만 원 추가로 300이 더 붙어 1200만 원의 16.5%,13.2% 최대 198만 원 최소 158,4만 원이 세액공제인 것이다. 물론 이것은 매년 투자를 해 투자금액을 맞추었을 때 예기이다. 한번 돈을 아껴 내가 할 수 있는 체대한 의존으로 노후를 준비하자
그래서 어덯게 운용해야 하는데?
나도 그렇고 많은 사람들이 이 부분을 가장 어려워하는 것 같다. 그래서 무엇을 사야지 안전적으로 수익률이 발생하는 것일까? 연금계좌와, IRP계좌에서는 개별국내주식을 못하고 국내펀드와 ETF만 살 수 있다. 개별주식을 하고 싶으면 ISA계좌에서 하는 걸 추천한다. 그러고 3년 만기가 지나면 IRP계좌로 전환해 세액공제 해택을 받으면 된다. 해외주식은 둘 다 불가능하다 그럼 연금저축 계좌에는 무엇을 사야지 7% 이상의 수익률이 나올까 저자는 TDF를 추천한다 TDF는 전 세계에 투자하는것이다. 전세계 경제 성장률에 투자하느것이다. 전세계 경제성장률이 10년, 20년, 30년 뒤에도 우상향 할거 같으면 투자하면 된다. 전세계는 항상 경제가 성장을 하였기 떄문에 저자가 추천하는게 아닌가 싶다. 또 ETF가 있는데 ETF는 각 나라의 주가지수를 따라가는 ETF가 있고 산업ETF도 있다. 우리나라 K팝이 잘될것같으면 K팝추종 ETF를 사면된다. 물로 ETF안에 있는 내용물 주식도 잘보고투자하면 좋을것같다. 난 안전적인 배당금을 원한다면 배당금을 많이주는 ETF를 모아둔 ETF를 찾아 ETF안에 있는 회사를 잘 확인한다음에 투자하면 좋을것같다. 해외주식을 원하면 국내 자산운용사들이 해외주식 ETF를 만들었 놨으니 간접적으로 투자하면된다. 투자할 때 주의할 것은 거래량과 운용수수료다. 거래량은 내가 팔 때 누군가는 사줘야 하니 많은 게 좋다 운용수수료는 적은 것 같으면서도 무시하면 안 된다. 우리는 30년 투자할 것이기 때문에 싸이면 엄청 크다 0.5% 운영수수료도 싸이면 눈덩이처럼 커진다. 수수료가 저렴하고 거래량이 많은 ETF를 찾자
박곰희의 연금부자수업 책을 읽고 나의 생각
난 이 계좌들이 있는 건 알고 있었다 하지만 이런 디테일이 있는지는 몰랐다. 나 같은 경우에는 연금계좌 하나를 만들어 sp500 ETF에 투자하였다. 매년 600만 원을 넣고 있는데 아직 개인적인 근로소득이 없어 새액공제를 못받고 있다. 하지만 600만원 넣은 년도에 새액공제를 못 받으면 다음 연도에 받을 수 있다는 걸 알려준 박곰희작가님에게 감사함을 표하는 바이다. 또 난 ISA계좌를 만들지 않았다. 왜냐 하면 만기가 3년이고 난 중간에 돈을 못 빼는 줄 알았는데 내가 넣은 원금만큼만 빼는 것 상관없다느걸 알았다. 국내주식을 할 때에는 이 계좌에서 해야겠다고 생각했다. 우리 인생은 이제 100세 인생이라고 한다. 하지만 오래 사는 게 좋은 것은 내 통장잔고에 맞춰 정해진다는 게 현실이라는 게 너무 슬프다. 우리는 한 살이라도 젋을때 노후를 준비해야 한다. 자식들에게 손 안 벌리는 노후가 나는 최고라고 생가한다. 자식에게 해주는 건 20살까지고 받으면 안 된다. 내 노후는 내가 책임져야 하는 것이고 그게 책임감 있는 행동이라고 생각한다. 이 책을 읽고 많은 사람들이 노후준비를 하길 바라면 글을 마친다.